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Preparer sa retraite

Article du 07 Novembre 2019 par KG Patrimoine

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Préparer sa retraite à partir de quel âge ?  Le candidat à la future retraite doit faire un certain nombre de simulations au regard de sa carrière professionnelle et de sa famille. 

Préparer sa retraite

La retraite se prépare dit-on !

 "on a toute la vie pour l'envisager" pense t-on ?

Pourtant, il est intéressant de se pencher sur les régimes de retraite salarié ou travailleur indépendant, profession libérale, artisan commerçant et de faire le point dès que possible. Ensuite les points retraite s'accumuleront jusqu'au départ en retraite, mais cela ne suffit pas.

Il faut être l'acteur de sa future retraite,

 constituer une épargne en s'imposant des étapes.

Le plan d'épargne commence au premier euro, sans avoir besoin de grandes décisions. En effet, les premiers euros épargnés s'appelle "épargne de précaution". Autrement dit cette réserve permettra une certaine "autonomie" qui ouvre les portes du crédit, si le moment s'impose.

Nous aurons ainsi une "épargne pyramidale" qui accompagnera les différentes étapes de votre vie d'actif.

L'épargne  sera le fruit de l'effort ou le surplus non dépensé, selon votre tempérament.

La retraite c'est quoi ?

La fin de l'activité professionnelle ?

On parle de l' âge légal de départ à la retraite à 62 ans. La date de départ coïncidera avec la demande de retraite que vous devrez remplir et adresser à votre caisse de retraite.

Suivant le parcours, la retraite à taux plein correspond à un sans faute, validant le nombre de trimestres accompagné de la retraite complémentaire . La pension de retraite est étroitement dépendante du relevé de situation individuelle du futur retraité.

Une carrière aussi longue soit elle, ne permettra pas de percevoir la pension de retraite qui compenserait le revenu professionnel. Aussi, l' épargne retraite ou épargne entreprise collective compensera en partie ces inconvénients. Appelé aussi taux de remplacement, la pension de retraite reçue comparée au revenu professionnel représente un taux qui diffère d'une personne à l'autre. Par conséquent, il conviendra de préparer soi même une source de revenus complémentaires indispensable.

Immobilier ou épargne mobilière ?

Acheter sa résidence principale constitue un patrimoine économique qui permet de se loger sans payer de loyer. Penser constituer une épargne à crédit est tout à fait possible sans augmenter l impôt sur le revenu grâce à l' immobilier locatif. C'est solution complète la panoplie de l'épargne pyramidale évoquée tout à l'heure, car il est prudent de présenter son bilan patrimonial comme le bilan d'une entreprise avec les critères méthodologiques appliqués.

Règle numéro 1 :

En effet, le chef d'entreprise au regard de son bilan devra se préserver de la plus forte autonomie par rapport à ses fournisseurs et concurrents. Les dettes doivent restées contenues en deçà des capitaux propres de l'entreprise.

Votre patrimoine en devenir sera financé de sorte que le banquier principal créancier n'hypothèque pas tous vos biens. A ce sujet les sociétés de caution mutuelles remplissent leur rôle .

Votre investissement locatif sera financé en tenant compte de cette règle importante. L'effet de levier créé par votre résidence principale jouera son rôle en considérant le delta à crédit par rapport au risque d'impayé.

Règle numéro 2 :

Le chef d'entreprise à l'occasion de décision importante veillera à la règle d'équilibre, entre les immobilisations et l' emploi des capitaux consacrés à cette acquisition. Les immobilisations doivent être financées avec des capitaux disponibles équivalent à la durée d'amortissement du bien en question.

L'investissement à titre d'épargne en logement locatif doit respecter votre capacité de remboursement en intégrant le risque de loyer impayé. Prévoir deux à trois échéances d'avances permet de prendre des dispositions en cas d'aléas toujours possibles.

Règle numéro 3 :

Optimiser la fiscalité reste un objectif constant. Celui ci est devenu aléatoire et mouvant. Les retraités en 2019 l'on appris à leur dépens après les ponctions de la CSG .

Donc au cours de la constitution du patrimoine immobilier locatif, la fiscalité doit être avantageuse ou moins neutre sur la feuille d'impôt sur le revenu.

Les loi PINEL, Censi Bouvard ou encore Malraux nous le rappellent à l'occasion en investissant de manière prudente et réfléchie.

Règle Numéro 4 :

Définir une stratégie patrimoniale simple qui consiste à choisir le déficit foncier en contrepartie d'un investissement devenu excédentaire, est une technique sans trop de risque, à la condition d'évoluer avec la conjoncture notamment fiscale et bien entendu ne pas perturber le budget du ménage par des dépenses "spéculatives".

Le choix de l'immobilier implique, de constituer une épargne de transition, à court ou moyen terme constituer de placements financiers.

PERP :

Plan d' Epargne Retraite Populaire, sous forme d'épargne contractuelle avec défiscalisation vous permettra de percevoir une rente en partie défiscalisée

PERCO :

Le plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) , permet aux salariès avec l'aide des employeurs de se constituer une épargne bloquée et exonérée d'impôts sur le revenu.

Madelin:

Plan d'épargne retraite réservé aux indépendants professions libérales et commerçants, cette sur- complémentaire est l'oeuvre du ministre de l'époque Alain Madelin qui souhaitait voir cette branche participer à l'épargne retraite.

Ces formules d'épargne sont des placements encouragés à la fin du 20ème siècle pour l'épargne viagère. L'autre terme "épargne tunnel" parce que le salarié perdait de vue ces sommes cumulées au cours de sa carrière, pour retrouver la disponibilité au moment de la retraite, sous forme de rente.

L'assurance vie :

Ces contrats d'épargne volontaire ont toujours la vogue. la possibilité de retrait partiel ou total donne une grande souplesse au placement. La transmission au profit d'un bénéficiaire confère la possibilité au souscripteur de transmettre son capital au bénéficiaire désigné nommément au contrat. La conversion en rente est toujours possible. Soit vous optez pour une rente dite certaine, c'est à dire traduite en nombre de mois précis, soit en rente viagère vous accompagnant jusqu'au décès.

Prévoir les risques de dépendance :

Si vos avoirs ne permettent pas de disposer de revenus suffisants pour payer les prestations en cas de dépendance avérée. Alors,  une assurance dépendance souscrite Pendant la carrière professionnelle peut être choisie pour un montant de rente optionnelle en fonction de la cotisation versée.

Si possible préférez la prise en charge de la dépendance totale ou à défaut partielle, en veillant bien à la couverture dès les premiers signes de la perte d'autonomie. Prévoyez au moins 100€ par mois de cotisations pour prétendre à une rente probante le moment venu.

Absence d'héritiers directs :

Faible retraite et patrimoine immobilier important, c'est la possibilité de traiter un contrat avec une société de gestion de la vente en viager. Soit vous choisissez de quitter votre bien après la conclusion de la vente, en ce cas, votre rente viagère sera plus importante, soit vous choisissez de  rester votre fin de vie dans votre logement et recevrez alors une allocation moins forte.

Suivant l'âge de la conclusion du contrat un capital appelé "bouquet" vous sera versé en supplément. Tous ces éléments sont calculés en fonction de l'espérance de vie du candidat à la rente.