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Pourquoi changer d assurance emprunteur ?

Article du 31 Juillet 2020 par KG Patrimoine

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L'assurance emprunteur reste un poste lourd financièrement. La loi Lagarde a levé les verrous dans ce domaine. Pourquoi changer ? Etes vous concerné ?

Pourquoi changer d assurance emprunteur ?

SOMMAIRE


L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais depuis les années 1960 les banques ont incité fortement les emprunteurs à choisir une assurance groupe qui couvre les risques principaux : décès, invalidité totale et permanente et maintenant devenue perte d'autonomie.

Par extension l'incapacité temporaire et la perte d'emploi sont proposées au moment du dossier de financement.

Le législateur s'est penché sur l'assurance emprunteur de manière pragmatique mais également progressive. La loi Lagarde en 2010 (le 1er septembre) permettait de changer d'assurance emprunteur sans changer les garanties offertes à la signature de l offre de prêt..

La loi Hamon en juillet 2014, revient sur le devant de la scène en proposant l'adoption de la loi Hamon qui autorise le changement d'assureur dès la première année du remboursement du crédit immobilier. Précisément les 12 premiers mois suivant les offres de prêt.

L'information sans doute, la relation bancaire forte aussi, laissent l'emprunteur hésitant. Beaucoup de détails méritaient une attention particulière. L amendement Bourquin dans le prolongement de la loi Sapin II ouvre la possibilité de la substitution de l'assurance emprunteur à garanties égales à chaque anniversaire du contrat. Le parcours est balisé, les banques ont reçu des directives notamment en matière d' équivalences des garanties, du nombre des critères maximum exigés.

Pourquoi choisir une autre assurance ?

Le montant de la cotisation déjà présente un intérêt non négligeable. Alors que les taux de crédit n'ont jamais été aussi bas, l'assurance de prêt quant à elle, n'a jamais connu de révision conséquente, notamment de la part des contrats collectifs .

Alors que le principe même de l'assurance renforce le sentiment de solidarité, les compagnies d' assurances ont une approche plus commerciales et fondent leur péréquation sur les diversités de population. Un assuré jeune et en bonne santé ne présente pas les mêmes risques qu'une personne en fin de carrière . Les catégories sociaux professionnels sont classées par profil et par conséquent dans une fourchette de prix correspondante.

C'est tout l'opposé du concept mutualiste. En revanche, le compte d'exploitation des compagnies d'assurances ont intégré cette notion très concurrentielle.

Les prix est donc en relation avec le coût du risque encouru. Il sera difficile de maintenir un élan de solidarité envers les profils à risques sans contrepartie financière ?

En définitive, l'emprunteur senior trouvera une proposition intéressante dans l'offre d'assurance collective de la banque. En ce sens cette catégorie de clientèle  est plus stable, les prêts ne sont rarement remboursés par anticipation.

Autre situation, concerne les personnes relevant de pathologies graves, maintenant classées en rémission. En effet, le droit à l'oubli présente une économie importante. Celle ci  ne serait pas prise en compte sans une mise en concurrence individuelle volontaire.

En conclusion, un examen personnel et rapide permet d'élaborer une stratégie. La comparaison au même niveau de garanties en fonction du profil de chacun est facilement réalisable.

Comment change t on d'assurance sans changer le niveau de garantie ?

Au cours de la première année, c'est à dire après déblocage du prêt pour ainsi dire, l' emprunteur recherche une assurance prêt concurrentielle, puis son choix affirmé, fera une lettre recommandée avec accusé de réception à l'adresse de la banque, et ce jusqu'à 15 jours avant la fin des 12 mois de la première année. La signature du contrat de prêt justifie les dates à retenir.

La compagnie d'assurance reprendra le contrat d'assurance emprunteur par délégation d assurance acceptée de la banque préteuse. Les contrats d' assurance emprunteur présentera le nombre de critères exigés par la banque.

cette opération relève du parcours du combattant, certes. L'aide d'un courtier en assurance est fortement recommandée.

Sur le plan stratégique, renégocier l'assurance prêt en cours de la première année valorise au maximum l'économie très substantielle en rapport du coût total du crédit immobilier. L'économie peut atteindre jusqu'à 40% .

Après un an , vous pouvez renégocier votre contrat d'assurance par résiliation annuelle en adressant la lettre recommandée au moins deux mois avant la date anniversaire du contrat . Il est fortement souhaitable de lancer l'opération avec plus de temps encore, si vous prévoyez les débats autour des garanties essentielles.